Cuando tu dinero está seguro: así funciona el Fondo de Garantía de Depósitos

Aunque tu banco quiebre, tu inversión o tus ahorros están protegidos. El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) cubre, hasta cierto límite, el dinero que tienes en tu cuenta. Te explicamos en qué consiste.

¿Qué sucedería si el banco que protege nuestros ahorros se declarara insolvente? Es inevitable que esta pregunta dé vueltas en la cabeza al depositar dinero en cualquier institución financiera. Por eso, en España y otros países, existe el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito para paliar los perjuicios económicos en caso de quiebra. Este organismo cubre los depósitos en cuentas de ahorros y corrientes; y, depósitos a plazo fijo y en valores. Quedan excluidos los planes de pensiones, las hipotecas, los préstamos, los pagarés y las inversiones de renta variable.

El Fondo se creó en 1977 para garantizar la confianza de ahorradores y depositantes en el conjunto del sistema bancario español y en la actualidad, debido a la evolución del ecosistema financiero, se rige por un Real Decreto de octubre de 2011. Una Comisión Gestora constituida por 11 miembros se encarga de su administración. Entre sus integrantes se encuentran representantes del Banco de España (BdE), de los ministerios de Economía y Competitividad y de Hacienda y Administraciones Públicas y de los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito.

Depósitos cubiertos, sí, pero con un límite

Todas las instituciones financieras están obligadas a adherirse al Fondo de Garantía de Depósitos. Sus arcas se nutren gracias, precisamente, a las aportaciones individuales que hacen cada año estas 126 entidades de crédito. El monto de la contribución se calcula según su perfil de riesgo y del volumen de depósitos garantizados. Pibank pertenece a Banco Pichincha España que opera bajo la supervisión del BdE y está adherido al FGD.

Si una de las entidades del Fondo es declarada en concurso de acreedores o el Banco de España determina que no puede restituir el dinero a sus clientes, se activa la devolución de los valores depositados, con cierto límite. El FGD cubre solo hasta 100.000 euros por cada titular y cada entidad. Si los depósitos están en una divisa diferente al euro, se garantiza el importe equivalente a ese valor aplicando el tipo de cambio correspondiente.

Un par de ejemplos: Si una pareja tiene 160.000 euros en una cuenta, los fondos estarían garantizados en su totalidad porque son dos titulares. Si el valor fuera de 290.000, solo tendrían cubiertos 200.000. En caso de una persona que tiene repartidos sus ahorros en más de un banco, se aseguraría la devolución de hasta 100.000 euros, en cada uno.

La normativa incluye, además, algunos casos especiales en que tus depósitos quedarían protegidos durante tres meses con independencia de su importe como, por ejemplo, aquellos que procedan de la venta de una vivienda de la que eras propietario, de una indemnización por perjuicios consecuencia de un delito o de un error judicial, de pagos ligados a tu jubilación, divorcio, despido o invalidez…

Cuando se produce una situación de quiebra, es la entidad financiera la encargada de comunicar al Fondo de Garantía de Depósitos todos los datos de sus clientes. Por tanto, los depositantes o inversores no tienen que realizar ninguna gestión ni asumir ningún coste para conseguir la restitución de los importes garantizados. Actualmente hay unos plazos establecidos para la devolución, hasta finales de 2023.

¿El futuro? Un fondo común europeo

La posibilidad de crear un fondo europeo de garantía de depósitos (EDIS, por las siglas en inglés de European Deposit Insurance Scheme) es un debate abierto en la eurozona. La iniciativa, que genera reticencias en gobiernos como el alemán, se enmarca dentro de la necesidad de avanzar en una unión bancaria real. El objetivo es conseguir que los depósitos de todos los ciudadanos europeos estén protegidos independientemente del país de origen de su entidad financiera.

El Banco Central Europeo (BCE) cree que ya es hora de contar con un mecanismo común para salvaguardar el dinero de los depositantes. En un informe presentado en abril, sostiene que si se aportase el 0,8% de los depósitos garantizados al EDIS, como plantea la Comisión Europea, este podría hacer frente a crisis incluso mayores a la ocurrida entre 2007 y 2009.

Este proyecto contempla la cobertura de hasta 100.000 euros por persona y entidad, igual al FGD vigente en España. Los bancos alemanes serían los principales contribuyentes con 12.500 millones de euros. Los españoles aportarían, por su parte, 7.900 millones de euros, poco más del 20% del fondo.