¿Qué es una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa está cada vez más presente en la vida de los consumidores, los reguladores del mercado y las instituciones financieras. Sin embargo, es un producto con cierta complejidad financiera que genera dudas habituales entre los ciudadanos que es mejor resolver. No te preocupes, porque en esta entrada compartimos contigo lo que necesitas saber.

La hipoteca inversa es una forma de obtener una renta para completar tus ingresos al jubilarte aprovechando la vivienda que tengas en propiedad. Puede ser muy útil en los últimos años de tu vida, pero además de sus pros tiene sus contras.

Hipoteca inversa: ¿qué es?

Lo mejor es acudir a la definición de hipoteca inversa que hace el Banco de España (BdE) en la segunda edición de la Guía de la hipoteca inversa: «es un crédito o préstamo garantizado con una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual (también sobre otras viviendas, pero, en ese caso, las posibles ventajas o beneficios fiscales serían menores), concedido, de una sola vez o a través de prestaciones periódicas, a una persona que debe ser mayor de 65 años o acreditar un grado de discapacidad o dependencia, no siendo exigible su devolución hasta el momento de su fallecimiento».

Dicho de otro modo: es lo contrario a una hipoteca normal. Si tienes una vivienda y firmas una hipoteca inversa con tu banco, éste te dará un capital en forma de pago único o de renta mensual por un plazo determinado o hasta el momento en que fallezcas. ¿Y después? Serán tus herederos los que decidan si cancelan la deuda y se quedan con la vivienda o si dejan que el banco ejecute la garantía hipotecaria.

En España, la hipoteca inversa está regulada por la Ley 41/2007, que modifica la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario de 1981, y que dice que para que pueda firmarse la operación deben cumplirse los siguientes requisitos:

1. Para solicitarla debes tener 65 años o más, estar en situación de dependencia o contar con una discapacidad igual o superior al 33%.
2. Que recibas el importe mediante disposiciones periódicas o únicas.
3. Que la deuda solo sea exigible por el acreedor y la garantía ejecutable cuando falleces o lo haga el último de los beneficiarios.
4. La vivienda hipotecada tiene que ser tasada y debe estar asegurada contra daños conforme a la legislación vigente.

Como puedes comprobar, la hipoteca inversa no es solo un producto para jubilados, aunque la mayor parte de los que la solicitan cumplan con este perfil.

Además, como es lógico, debes contar con el inmueble en propiedad para firmar una hipoteca invertida. Y la situación ideal es que esté libre de cargas, para lo que es recomendable cancelar la anterior hipoteca.

Cálculo de la hipoteca inversa

Para hacer el cálculo de la hipoteca inversa la renta percibida dependerá de 2 factores: el valor de la vivienda y la edad de la persona que la solicita. Cuanto mayor sea, mayor será la renta mensual que recibirá a través de esta operación financiera. La cantidad a recibir también tiene en cuenta si la hipoteca es vitalicia, por un plazo determinado o de disposición única (un único pago).

Además, recuerda que una hipoteca inversa es una operación que implica varios gastos como son la gestoría, la liquidación de los impuestos, el notario y el registro.

Esperamos que con esta entrada te haya quedado claro en qué consiste este producto financiero cada vez más habitual.