¿Qué es o era una hipoteca inversa?

14 septiembre 2020

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Quizás has oído hablar de la hipoteca inversa pero no tienes muy claro en qué consiste este producto financiero o para qué sirve realmente. Estuvo muy de moda poco antes del crack inmobiliario, aunque ahora tiene cada vez menos peso. En esta entrada compartimos contigo los detalles para que te quedes sin dudas. 

De hecho, la hipoteca inversa es relativamente joven en España y vivió poco tiempo, como una mariposa. Quizá por eso no sepas en qué consiste, aunque históricamente surgió en EEUU y Reino Unido en los años sesenta del siglo pasado. En nuestro país, nació gracias a la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, y que se modificó por la Ley 2/1981 de Regulación del Mercado Hipotecario y otras normas del mercado de los préstamos para viviendas y las finanzas personales.

“Una hipoteca inversa es un crédito o préstamo garantizado con una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual concedido a una persona mayor de 65 años, con discapacidad superior al 33% o dependencia”

Las extintas cajas de ahorros fueron las primeras entidades financieras en lanzar la hipoteca inversa, seguidas por la banca tradicional unos años más tarde, pero el golpe financiero del crack inmobiliario y la crisis económica se llevó por delante el producto. A día de hoy, quedan pocas en activo y su presencia es residual. 

Principales características de una hipoteca inversa

Una hipoteca inversa es un crédito o préstamo garantizado con una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual, concedido a una persona mayor de 65 años, con discapacidad superior al 33% o dependencia. El dinero se entrega de una vez o mediante prestaciones periódicas y la devolución no se exige hasta el momento de la muerte, según la Guía de la hipoteca inversa del Banco de España (BdE).

En una hipoteca inversa, al contrario que en una normal, la deuda no disminuye con el tiempo. Lo cierto es que aumenta hasta que un tercero, que suele ser el heredero del inmueble, opta por asumirla como propia, si quiere quedarse la vivienda heredada.

“El dinero que la entidad solía ofrecer a quien solicitaba una hipoteca inversa dependía de la edad y la esperanza de vida del titular, así como del valor del inmueble”

Para que quede bien claro: el cliente no acude a la entidad de crédito a solicitar un préstamo para adquirir una vivienda, que luego garantiza hipotecando, sino que lleva la vivienda bajo el brazo para ofrecerla como garantía del préstamo. 

¿Qué consecuencias tiene una hipoteca inversa?

El dinero que la entidad solía ofrecer a quien solicitaba una hipoteca inversa dependía de la edad y la esperanza de vida del titular, así como del valor del inmueble. Con una tasación adecuada se podía obtener el máximo valor de la vivienda e incrementar la posibilidad de que el acreedor cobre la deuda cuando corresponda. 

Como la base de la duración de la hipoteca inversa suele ser la vida del solicitante, la deuda solo se exige a la muerte del titular. En consecuencia, cuanto menor sea la edad del prestatario, menor será la suma concedida y mayor el interés al que se presta. 

El contrato de la hipoteca inversa tiene, por lo tanto, 3 grandes momentos:

  1. Desde que se contrata hasta que termina el periodo de disposición. 
  2. Desde que termina la disposición hasta el fallecimiento, si la hipoteca no es vitalicia. 
  3. El tiempo en que los herederos pueden cancelar el préstamo. 

Al momento de la cancelación, el importe adeudado corresponderá no sólo a las cantidades percibidas. Los herederos tendrán que contar con los gastos iniciales abonados por la entidad de crédito más los intereses generados hasta el momento de la cancelación.

Esperamos que con esta entrada te haya quedado claro qué es una hipoteca inversa, para quién está pensada y qué consecuencias tiene. Si la información ha resuelto tus dudas, te invitamos a que la compartas en tus redes sociales para que ayude a otras personas.

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