¿Qué pasa en caso de fallecimiento del deudor hipotecario?

5 febrero 2020

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Firmas un préstamo hipotecario y cumples el sueño de tener tu propia vivienda. Disfrutas del nuevo hogar sin haber pensado en un seguro de vida. Entonces, ocurre lo inesperado. Sufres un accidente o una enfermedad y dejas de estar entre los vivos. ¿Qué pasa entonces con esa deuda? En esta entrada te explicamos qué pasa con la hipoteca si fallece el titular. 

Una hipoteca es una deuda a largo plazo que te une a tu banco durante muchos años, en la salud y en la enfermedad. De hecho, los préstamos para comprar una vivienda son solidarios. Esto es, un deudor está vinculado a devolver la totalidad del capital y no solo su parte. En esta vida y en la otra. 

Por eso, es normal preguntarse qué pasa con este préstamo hipotecario si fallece el deudor hipotecario. ¿Quién hereda? ¿Cómo se ejecuta? ¿Existe alguna forma de evitar la herencia?

“Existe una forma de evitar los papeleos, las preocupaciones y las potenciales discusiones entre los herederos en torno a qué pasa con la hipoteca si fallece el titular”

Se heredan los bienes (y también las deudas) 

Para que te quede claro desde el principio, cuando alguien de tu familia fallece y aceptas heredar, heredas tanto su propiedad como sus deudas y tendrás que hacer frente al pago de la cuota mensual de la hipoteca. Recuerda que la herencia es un derecho, no una obligación. También puedes decir que no. 

El artículo 1003 del Código Civil lo expone con claridad: «Por la aceptación pura y simple, o sin beneficio de inventario, quedará el heredero responsable de todas las cargas de la herencia, no sólo con los bienes de ésta, sino también con los suyos propios». En resumen, si quieres heredar una casa en la playa de tu padre fallecido y el inmueble todavía está por pagar, asumirás la responsabilidad con el banco. 

Tu decisión es importante, porque el banco que concedió el préstamo puede empezar un proceso de ejecución hipotecaria, que es la antesala al desahucio, si se acumulan 12 cuotas impagadas o el 3% del capital durante la primera mitad de la vida de la hipoteca, o 15 mensualidades (o el 7%) en la segunda mitad.

“Cuando alguien de tu familia fallece y aceptas heredar, heredas tanto su propiedad como sus deudas y tendrás que hacer frente al pago de la cuota mensual de la hipoteca”

¿Qué pasa con la hipoteca si fallece el titular y eres el cotitular? Por ejemplo, en caso de que la cuota se abone a medias entre dos titulares y uno de ellos muera en un accidente. El 50% de la deuda pasará a manos de los herederos del fallecido y, si estos se niegan a aceptarla, el otro cotitular se tiene que hacer cargo de la totalidad del préstamo. 

La única persona que no cambia, pase lo que pase con la hipoteca tras el fallecimiento, es el avalista. Su papel no desaparece en ningún caso y seguirá siendo el avalista hasta que el préstamo esté totalmente devuelto. Si nadie acepta la herencia y, con ella la hipoteca, la responsabilidad del avalista dependerá del contrato que firmó en su momento. 

¿Qué pasa si fallece el titular de la hipoteca y tenía seguro de vida?

Existe una forma de evitar los papeleos, las preocupaciones y las potenciales discusiones entre los herederos en torno a qué hacer con la hipoteca del fallecido. Todos estos problemas se pueden atajar desde el principio si contratas un seguro de vida cuando firmas la hipoteca. Eso sí, lee al detalle todas las cláusulas. 

Ten en cuenta que el seguro de vida permite cubrir de forma total o parcial la deuda hipotecaria si el titular fallece. En este caso será la aseguradora la que abone la cantidad pendiente del préstamo y la vivienda pasará al heredero libre de cargas. De esta manera, se acabarán los quebraderos de cabeza en cuanto a quién hereda cuándo y cómo. 

Esperamos que con esta entrada te haya quedado claro qué ocurre con la hipoteca en caso de fallecimiento del titular. Si la información te ayuda, comparte en las redes sociales para que sirva a otras personas.

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