Comprar una vivienda con un préstamo es una de las decisiones financieras más importantes de una familia porque estará vinculada a su banco durante décadas. Por eso, es fundamental estudiar bien la operación y tener muy en cuenta los 5 pasos para pedir una hipoteca. En esta entrada compartimos contigo todo lo que tienes que saber para hacerlo con éxito.
El primer paso para pedir una hipoteca es estudiar bien tus finanzas para establecer el límite de endeudamiento que puedes asumir. El Banco de España (BdE) recomienda no dedicar más de 35% de tus ingresos a devolver un préstamo. Por ejemplo, si tienes un salario neto de 1.800€ la cuota mensual de tu hipoteca no debería superar los 630€. Es una buena regla de tres para evitar sustos financieros y situaciones comprometidas.
Por cierto, recuerda que sin un empleo estable con cierta antigüedad y un colchón de dinero para hacer frente al menos a un 20-30% del valor del inmueble y a los gastos de compra, no podrás avanzar en los pasos de la hipoteca.
El primer paso para pedir una hipoteca es estudiar bien tus finanzas para establecer el límite de endeudamiento que puedes asumir
El segundo paso para firmar una hipoteca es buscar y comparar opciones. Investiga el mercado hipotecario para saber qué condiciones ofrecen los diferentes bancos. El conocimiento siempre es poder y obtener una panorámica del mercado te ayudará a valorar las diferentes ofertas que recibas. Antes tenías que recorrer un montón de oficinas bancarias para establecer la comparativa. A día de hoy tienes puedes encontrar lo que necesitas a través de internet.
El tercer paso de la hipoteca es analizar bien las tres principales variables del préstamo que te permiten tomar la mejor decisión posible:
- El tipo de interés, que es el precio que pagas a cambio de que el banco te preste lo que necesitas para comprar la vivienda. Se expresa como un porcentaje respecto al capital prestado. Existen tres clases fundamentales: fijo, variable y mixto. Infórmate mejor en nuestro post sobre tipos de interés de hipoteca.
- El plazo de devolución de la hipoteca. O dicho de otra forma, los años que te vinculas con el banco para devolver el préstamo. En España, el plazo medio de las hipotecas nuevas es de 25 años, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).
- Las comisiones o productos adicionales que exija la entidad bancaria que te ofrece la hipoteca. Estudia bien toda la documentación para evitar que afloren comisiones que no habías tenido en cuenta.
Un documento con el que guiarte sobre este tercer paso de la hipoteca es la Ficha de Información Precontractual (FIPRE), el primer papel que el banco te entrega cuando le pides una hipoteca. Contiene las condiciones genéricas de sus préstamos hipotecarios y es de carácter orientativo. Su estructura está regulada por la nueva ley hipotecaria.
El cuarto paso de la hipoteca es preparar toda la información que te pedirá el banco para analizar la operación. Estudiará tu capacidad de pago, analizando el riesgo que implica prestarte el dinero, antes de tomar una decisión. Por lo tanto, te pedirá varios documentos en función de tu situación laboral. En otro artículo te detallamos qué documentación necesitas para pedir una hipoteca.
El tercer paso de la hipoteca es analizar bien las tres principales variables del préstamo
El quinto paso para pedir una hipoteca es estudiar en detalle la oferta del banco con el que quieres firmar. Te hará llegar un montón de documentación, como la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), que son dos documentos obligatorios según la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.
La FEIN es una ficha personalizada que incluye la información financiera concreta sobre tu operación. La FiAE te informa sobre las cláusulas más complejas del préstamo hipotecario que vas a firmar. Así como los riesgos que conllevan y los gastos concretos de la hipoteca. Si quieres saber más, echa un vistazo a nuestra entrada sobre FEIN y FiAE.
Cumplidos estos 5 pasos de la hipoteca tienes toda la información que necesitas para tomar la mejor decisión posible sobre la compra de tu casa. Llegados a este punto, solo te queda elegir una u otra opción y comenzar los trámites de firma del préstamo hipotecario.
