¿Qué tipo de interés me conviene más en mi hipoteca?

31 octubre 2018

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Si has decidido comprar una casa con un préstamo hipotecario estarás estudiando un montón de ofertas de diferentes bancos. Y seguro que le estás dando muchas vueltas a un asunto fundamental: el tipo de interés de la hipoteca.

Es la cantidad de dinero que pagas a cambio de que te preste lo que necesitas para comprar tu vivienda, pero no solo importa el porcentaje: no todos los tipos son iguales.

Para ayudarte a elegir el tipo de interés que más te conviene te explicamos las categorías que existen. Recuerda que una hipoteca es un préstamo a largo plazo que te unirá al banco durante años. Por eso, debes estudiar con cuidado el tipo de interés que pagarás  a lo largo de ese tiempo.

El tipo de interés medio de las hipotecas sobre viviendas en España fue del 2,63% en junio de 2018 (un 4,5% inferior al del mismo mes del año anterior), con un plazo medio de 24 años, según los datos más recientes del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Como has podido comprobar, el tipo suele expresarse en un porcentaje respecto a la cantidad que el banco te ha prestado. Por ejemplo, si pides una hipoteca de 200.000€ con un tipo de interés fijo del 5%, que asciende a 10.000€, al final devolverás 210.000€ al banco.

“El tipo suele expresarse en un porcentaje respecto a la cantidad que el banco te ha prestado”

Supongamos que el préstamo es de un plazo de 20 años y la devolución en cuotas mensuales. En este caso, abonarás esos 210.000€ en 240 pagos de 875€ cada mes. Este escenario está un poco simplificado para que lo entiendas con facilidad, pero en realidad, existen tres clases de tipos de interés. Y cada una tiene sus peculiaridades.

Tipo de interés de hipoteca a tipo fijo

En un préstamo hipotecario a tipo fijo, la cuota mensual y el porcentaje no cambiarán jamás. Cada mes pagarás la misma cantidad al margen de la situación de los mercados financieros o los tipos de interés interbancarios.

Esta clase de préstamo te permite planificar tus finanzas con facilidad, ya que sabrás exactamente cuánto te cuesta cada mes, aunque en este momento son más caras que otras: el tipo medio de las hipotecas a tipo fijo es del 3,03%.

En España, un 39,2% de las hipotecas sobre viviendas se constituyen con tipo fijo. Por cierto, cada vez se eligen menos: han descendido un 2,2% respecto a 2017.

Tipo de interés de hipoteca a tipo variable

En una hipoteca a tipo variable, el interés está vinculado a un índice de referencia. El más común es el Euribor, que indica el promedio al que un grupo de bancos europeos se conceden préstamos a corto plazo para luego prestar ese dinero a las familias. Con un tipo variable, la cuota mensual de tu hipoteca cambiará con el tiempo en función de lo que haga el índice de referencia elegido.

El variable es el tipo preferido de los bancos españoles: representa un 60,8% de las hipotecas sobre viviendas que se firman en España. El tipo de interés medio al inicio es del 2,43%, aunque con la previsión de subida de los tipos del Banco Central Europeo (BCE), es posible que aumente en los próximos años.

“El variable es el tipo preferido de los bancos españoles: representa un 60,8% de las hipotecas sobre viviendas que se firman en España”

Las hipotecas variables suele tener un porcentaje que se suma al Euribor. Por ejemplo, Euribor + 1%. A día de hoy, son más baratas que las hipotecas de tipo fijo porque el Euribor está en terreno negativo, pero ten en cuenta que el índice ha variado mucho en los últimos años. Por ejemplo, antes de la crisis, en 2008, llegó al 5,393%.

Tipo de interés de hipoteca a tipo mixto

En las hipotecas a tipo mixto tendrás un tipo fijo durante los primeros años del préstamo y después pasarás a un variable referenciado al Euribor. Esta clase de préstamos hipotecarios está en auge y son una alternativa a los de tipo variable.

¿Cómo funcionan? Por ejemplo, una hipoteca mixta puede tener un fijo del 3% los diez primeros años y en adelante un variable de Euribor + 1%. Suelen tener un plazo mayor que las fijas y son una buena solución para quienes necesitan estabilidad en las cuotas iniciales.

Ahora que ya conoces las tres clases de tipos de interés de hipoteca, elige  la que te conviene más conforme a tus necesidades. No te fijes solo en el porcentaje y presta atención a los detalles, así tomarás una mejor decisión.

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