¿Qué es la provisión de fondos de una hipoteca y cómo calcularla?

30 diciembre 2021

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¿Estás pensando en comprar una vivienda? ¿Quieres hacerlo mediante un préstamo hipotecario? Seguro que entre todos los detalles que estás analizando y opciones que consideras te has preguntado qué es la provisión de fondos de una hipoteca y cómo calcularla. En esta entrada respondemos a esta pregunta, para que te puedas concentrar en lo importante: conseguir tu nuevo hogar.

Si la provisión de fondos de la hipoteca es un asunto que te inquieta, no te preocupes porque estás acompañado. En septiembre de 2021 se firmaron 42.547 préstamos para comprar una vivienda, un 57,7% más que el mismo mes del año anterior. El importe medio fue de 143.831 euros, con un aumento del 7,0%, según los últimos datos disponibles en el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Es la cantidad de dinero que entregas al banco antes de contratar la hipoteca, como fondo para cubrir el conjunto de los gastos de gestión y la aportación inicial de la operación

Cada préstamo firmado contiene su correspondiente provisión de fondos de la hipoteca, porque no existe una hipoteca sin una provisión. De hecho, es la cantidad de dinero que entregas al banco antes de contratar la hipoteca, como fondo para cubrir el conjunto de gastos de gestión y la aportación inicial de la operación.

Hasta hace poco era habitual que la provisión de fondos de una hipoteca que te pedía una entidad financiera cubriera los siguientes costes:

  • La inscripción en el Registro de la Propiedad.
  • La gestoría que realiza los trámites de compraventa y de la hipoteca.
  • El notario que verifica la compraventa y la firma de la hipoteca.
  • La tasación del inmueble.
  • Los impuestos, ya sea el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) para viviendas de segunda mano, el IVA para vivienda nueva o el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD)

Sin embargo, con la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria, el reparto de gastos ha cambiado, reduciendo la cantidad de dinero a adelantar en forma de provisión de fondos de la hipoteca. En la actualidad, el banco debería abonar los gastos del notario, el registro, el IAJD y la gestoría. De forma habitual, el cliente solo estaría obligado a pagar la tasación del inmueble y su copia de la escritura.

En términos generales, suponen un 10% del valor del inmueble, pero esta cifra puede variar según el banco

¿Cómo calcular la provisión de fondos de una hipoteca?

Cuando solicitas una hipoteca para comprar una casa el banco suele conceder hasta un 80% de su valor. Esto significa que debes tener a mano, para poder firmar la operación, el 20% restante más los gastos de compraventa y los gastos de formalización de la hipoteca que hablábamos antes. En términos generales, suponen un 10% del valor del inmueble, pero esta cifra puede variar según el banco.

Para comprender el cálculo de una provisión de fondos de una hipoteca es mejor ver un ejemplo. Imagina que quieres comprarte un piso en Madrid que vale 200.000€. Solicitas 160.000€ a 30 años. La aportación inicial que debes hacer es de 40.000€ más los gastos relacionados con la operación de compraventa, que pueden ascender a 14.218€.

Por otro lado, los gastos aproximados de la hipoteca son de 1.286€ por la notaría, 535€ de registro, 360€ de gestoría y 260€ de tasación. En total, 2.442€. Con la Hipoteca Pibank no tendrías que pagar por estos conceptos. Solo la tasación si no la solicitas con nosotros. ¿Cómo calcular estas cantidades y saberlas con precisión? Prueba nuestro simulador.

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