Revisión de la hipoteca. ¿Cuándo me toca?

10 diciembre 2019

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Si estás pensando en comprar el hogar de tus sueños tendrás muchas preguntas sobre cómo funciona una hipoteca. Una de las dudas más habituales es cuándo toca la revisión de la hipoteca. En esta entrada te ayudamos con la respuesta. 

¿Qué tipo de hipotecas se revisan?

Conviene refrescar conceptos porque no todas las hipotecas están sujetas a revisión. Solo aquellos préstamos cuyo tipo de interés sea de tipo variable y vinculado a un índice de referencia como el Euribor o Euro Interbank Offered Rate. Es decir, el tipo europeo de oferta interbancaria, el interés con que los bancos se prestan dinero en la eurozona. 

En España, un 86,2% de las hipotecas vivas son de tipo de interés variable. El 13,8% restante corresponde a las hipotecas de tipo fijo que, a pesar de todo, crecen de forma continua tras permanecer durante décadas como el préstamo menos contratado, según un informe de la Asociación Hipotecaria Española. 

Para tener claro cuándo toca la revisión de la hipoteca antes debes entender cómo funcionan los préstamos a tipo variable. El interés que pagas cambia a lo largo del tiempo en base a la evolución delíndice de referencia que tengas, el Euríbor para la mayoría de las hipotecas españolas. 

“No todas las hipotecas están sujetas a revisión. Solo aquellos préstamos cuyo tipo de interés sea de tipo variable”

Por ejemplo, tu futura hipoteca puede ser de 0,99% + Euribor. Esto significa que cuando el Euribor sea del 2%, el tipo que pagarás será del 2,99% y que, cuando el índice baje al 0,2%, tu cuota se reducirá al 1,19%. El Euribor a cierre de septiembre de 2019 era del -0,339%. Con este valor, el tipo que pagarías sería del 0,65%. Por cierto, la nueva Ley Hipotecaria establece que el interés en operaciones a tipo variable nunca podrá ser negativo. 

¿Cuándo van a revisar mi hipoteca?

La revisión de la hipoteca puede ser anual o semestral, dependiendo de lo que firmases en tu préstamo. Echa un vistazo a la copia de tu escritura para tener bien claro el momento en el que toca revisión. Importante: el tiempo para la actualización empieza a contar a partir del día en que estampaste tu firma. De esta forma, siempre sabes en qué instante concreto se actualizará tu cuota mensual. 

Calcular la revisión de la hipoteca no es tan difícil. Veamos un ejemplo. Firmaste una hipoteca a tipo variable de revisión anual y con un interés de Euribor + 0,99% el 01 de septiembre de 2013. Un año más tarde, con el Euribor en 0,362%, el interés de tu hipoteca quedó en ell 1,35%. En septiembre del 2019, cinco años después y con el índice en negativo al -0,339% como te contamos más arriba, tu hipoteca es mucho más barata: pagas solo el 0,65%.

“La revisión de la hipoteca puede ser anual o semestral, dependiendo de lo que firmases en tu préstamo”

Para calcular la nueva cantidad mensual tras la revisión se utiliza el euríbor hipotecario que publica el Banco de España (BdE). Dependiendo de tu banco, este puede ser el del mes anterior a la revisión o incluso el de los dos o tres meses anteriores, en función de lo que pactaste en la escritura del préstamo hipotecario.

Entonces, ¿qué conviene más, una revisión semestral o una anual? Pues depende de cómo se esté comportando el índice de referencia. Te lo aclaramos:

  • Revisión anual: puede ofrecerte más ventajas si el Euribor tiende al alza, porque así tardarás más en notar el encarecimiento de las cuotas mensuales. 
  • Revisión semestral: es la más conveniente cuando el índice tiende a la baja, porque el banco te rebajará el interés con más frecuencia. 

Ten en cuenta que es tu banco el que se encarga de calcular la revisión de la hipoteca de forma automática, así que no te preocupes porque no tendrás que hacer números. 

Esperamos que esta entrada haya resuelto tus dudas sobre cómo funciona la actualización de un préstamo hipotecario. Si la información te ha sido de utilidad, ¿por qué no compartes en las redes sociales?

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