¿Qué es el ahorro aportado en una hipoteca?

9 abril 2020

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ahorro aportado

El ahorro aportado en una hipoteca es uno de los elementos clave que debes tener en cuenta cuando te lanzas a comprar una vivienda. A veces, prestamos demasiada atención al plazo o la cuota, incluso al precio final de la vivienda, y nos olvidamos de este factor tan importante para conseguirla. 

Sabemos que quieres estar bien informado y así tomar la mejor decisión posible a la hora de conseguir el préstamo que buscas. Queremos acompañarte en esta experiencia para que lo afrontes con más tranquilidad y, por eso, en esta entrada compartimos contigo qué es el ahorro aportado en una hipoteca. 

Para solicitar una hipoteca debes tener una cierta cantidad de dinero ahorrado de antemano, así de sencillo y claro. Los bancos no suelen conceder hipotecas por el 100% del importe de la vivienda más los gastos de formalización de la operación. Veamos las razones y los conceptos por los que tienes que pagar al principio. 

Por un lado, el artículo 5 del Real Decreto 716/2009 de 24 de abril que desarrolla la Ley 2/1981, que regula el mercado hipotecario, establece el límite de dinero que tu banco puede prestarte. Este límite es una guía para que sepas cuánto es el ahorro aportado en una hipoteca: un mínimo del 20% del valor del bien hipotecado, además de los gastos.

“Para solicitar una hipoteca debes tener una cierta cantidad de dinero ahorrado de antemano”

Por ejemplo, supongamos que quieres comprar una vivienda de 200.000€ en Madrid y a pagar en 25 años. Pues bien, para formalizar el préstamo hipotecario tendrás que tener, al menos, 40.000€ ahorrados que cubran ese 20% del que te hablamos un poco más arriba, más los gastos. El banco te financiará los 160.000€ restantes, como puedes comprobar con la calculadora de hipotecas de Pibank

Al 20% del importe de la vivienda que establece la ley tienes que añadir otros conceptos: los gastos de compra de la vivienda y los gastos de formalización del préstamo hipotecario. 

El ahorro aportado y los gastos de compra

Los gastos de compra de una vivienda son una parte importante para entender qué es el ahorro aportado en una hipoteca. Y suelen ser cuatro:

  1. El Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD), que es obligatorio cuando se firma un documento notarial que será inscrito en el Registro de la Propiedad. Varía entre el 0,50% y el 1,50% de la responsabilidad hipotecaria total. Si la vivienda es nueva, el IVA.
  2. Los gastos del notario que cubren la escritura compraventa y de la hipoteca. Los aranceles notariales son los mismos en España desde 1989 y todos los notarios cobran lo mismo por idéntico servicio, aunque pueden aplicar descuentos de hasta el 10%. Los gastos notariales oscilan entre el 0,10% y el 0,50% de la responsabilidad hipotecaria.
  3. La gestoría es otro gasto inevitable de la hipoteca y no existen tarifas reguladas en el sector. El banco que concede el préstamo elige a una gestoría para que lleve a cabo los trámites administrativos para inscribir el inmueble en el Registro de la Propiedad.
  4. El Registro: lo que cuesta realizar los trámites de inscripción de la propiedad.

“Al 20% del importe de la vivienda que establece la ley tienes que añadir otro concepto: los gastos de compra de la vivienda y los gastos de formalización del préstamo hipotecario”

Para tener clara la cantidad de dinero que debes aportar en una hipoteca, es mejor que sigamos con el ejemplo anterior de una vivienda de 200.000€ en Madrid a pagar en 25 años. En este caso, tendrías unos gastos de compra aproximados de 14.218,69€, que se desglosan así: 

  1. Impuestos: 12.000€
  2. Notaría: 1.212,65€
  3. Registro: 646,04€
  4. Gestoría: 360€

Para saber a cuánto asciende el ahorro aportado en una hipoteca, solo tienes que sumar el importe no financiado, los 40.000€ que debes poner de antemano, y los 14.218,69€ de gastos de compra. En total, necesitas 54.218,69€ para firmar la hipoteca y conseguir el hogar de tus sueños. 

Si a este escenario tuvieras que sumar los gastos de formalización de la hipoteca (algunos bancos los asumen por ti), necesitarías 2.442,37€ más, tanto para el notario como para el Registro, la gestoría y la tasación del inmueble. 

Esperamos que con esta entrada te haya quedado claro qué es el ahorro aportado en una hipoteca y puedas planificar la compra de tu futuro hogar con más tranquilidad y perspectiva. Si la información te ha ayudado, comparte ahora en tus redes sociales para que llegue a más personas. 

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